Як самостійно розрахувати реальний відсоток по кредиту?

2016-05-25

Списки банківських «злісних» боржників ростуть. Щоб уникнути неприємностей з банком, багатьом з горе-позичальників тільки і потрібно було правильно розрахувати відсоток до сплати за кредитом і свої можлив ості в зв'язку з цим. Якщо ви досі не вмієте – читайте наш лайфхак.

Люди беруть кредити. У всіх випадках причина одна - конкретно зараз потрібні гроші, і взяти їх іншим способом, окрім як в борг, ніде. Пошук грошей зазвичай приводить туди, у кого вони є – в банки. Останні намагаються захистити свої інтереси, мінімізувати ризики, вимагаючи у позичальника підтвердження повернення боргу, надання застави. Іншими словами, чим менше можливостей у майбутнього боржника, тим вище ризик кредитора і ставка за кредитом. Маніпулюючи ставками та умовами надання кредиту, банки постійно створюють все нові і нові кредитні продукти такi як bitcoin, створюючи ілюзію вибору.

Пам'ятайте: знання про те, як розрахувати реальні відсотки за кредитом, допоможе правильно розподілити свої витрати і не переплатити понад можливого.

Перед оформленням договору НЕОБХІДНО дізнатися про реальну суму переплати і про те, як правильно розрахувати витрати по кредиту. Людина припускає суму і термін позики, а банк величину процентної ставки, схему нарахування відсотків та наявність додаткових платежів.

Які бувають схеми розрахунків відсотків?

У банків для позичальників є дві схеми погашення кредиту: ануїтетна і диференційована. Варто відзначити, що за допомогою звичайного калькулятора зробити подібні розрахунки досить складно, а легко помилитися. Для розрахунку відсотка за кредитом краще всього підійдуть електронні таблиці Excel або використання кредитного калькулятора (вони зараз є на всіх сайтах вакансій, що вас банків).

Диференційовані платежі (борг погашається рівними частинами, а відсотки по боргу розраховуються в залежності від залишку). Сума погашення змінюється від максимуму до мінімуму з першого платежу до останнього зі зниженням до кінця виплати кредиту.

Наприклад: ви збираєтеся взяти позику в 120 тис. гривень на 2 роки (24 місяці) під 24% річних (беремо все кратне 12, для простоти розрахунків). Погашення основного кредиту в місяць = 120 тис. / 12 = 10 тис. гривень. Погашення відсотків в перший місяць (якщо вважати, що всі місяці однакові по довжині) (120 тис. * 24 / 100) / 12 = 2,4 тис. грн. У другому місяці відсотки нараховуються вже на решту — 110 тис. гривень (10 тис. вже заплатили). У підсумку відсотків виходить (110 тис. * 24 / 100) / 12 = 2,2 тис. гривень та загальна сума погашення кредиту 10 тис. + 2,2 тис. гривень = 12,2 тис. гривень. І так далі до самого останнього 23-го платежу, по яким відсоток виходить (10 тис. * 24 / 100) / 12 = 200 грн. і загальна сума 10 тис. + 200 = 10,2 тис. гривень. Зараз дуже просто взяти 3000 грн. у кредит.

Ануїтетні платежі (рівними частинами). Цей спосіб вважається за спеціальними формулами.

Наприклад: за умовами, які надані вище, щомісячний платіж буде дорівнює — 11 347,15 гривень, — менше ніж при диференційованому максимальному платіж (12 400 гривень), але більше, ніж при мінімальному (10 200 гривень). При великих термінах кредитування ця різниця помітніше. Однаковість щомісячного платежу — перевага даної схеми. Але, при тривалому періоді погашення боргу спочатку погашаються відсотки, тобто набігають більше ніж у першому випадку, тому що сума кредиту спочатку майже не зменшується.

Що ще впливає на відсоток по кредиту?

Існують різні супутні комісії . На них теж варто звернути увагу, приймаючи рішення про кредит.

Приховані комісії банку. Різні операції по обслуговуванню кредиту, переказу коштів, оплати додаткових послуг банку або його партнерів.

З 2008 року в обов'язки банку входить повідомлення позичальника про повну вартість кредиту і ефективної процентної ставки, причому з 2014 року ці дані надаються не тільки в графіку платежів, але і на першій сторінці кредитного договору. У розрахунок включаються всі платежі кредитної організації, страхової компанії та іншим організаціям, якщо це випливає з умов договору. Вчинення часткового дострокового погашення дозволяє клієнтові зробити вибір, що саме буде зменшено: термін або сума платежів.

Корисно знати: Більш вигідним є скорочення тривалості виплат кредиту. Зробити розрахунок загальної переплати просто: достатньо скласти суму відсотків за період кредитування, всі страхові виплати і додаткові платежі.

Штрафи і пені банку. За операції з кредитом, крім своєчасної оплати – за прострочення або за дострокове погашення.

Страхові внески. Страхові послуги, без яких в більшості випадків можна обійтися.

Страхові платежі присутні не у всіх видах кредитування та можуть бути необов'язковими. При іпотеці і автокредитом, втім, страхування квартири або машини є обов'язковою умовою видачі кредиту. Воно і зрозуміло – банк бажає зменшити свої ризики у разі втрати або суттєвого зниження вартості заставленого майна.

Корисно знати: ряд кредитних організацій примушує своїх клієнтів до оформлення поліса, оголошуючи це обов'язковою умовою і направляючи в «свою» страхову компанію з невигідними тарифами. У таких випадках краще відмовитися від одержання кредиту або звернутися за захистом своїх прав до суду. Крім того, практично всі комісії щодо фізичних осіб визнаються судом незаконними. Такі платежі часто включаються в текст договору дрібним шрифтом або у вигляді посилання на тарифи кредитної організації. Що теж не допустимо!

Інші послуги банку. Вони передбачені в договорі, але не пов'язані безпосередньо з виконанням кредиту (наприклад, розсилка або переказ коштів).

А ще порівняння кредитних пропозицій різних банків повинно здійснюватися не тільки на підставі розміру процентної ставки. Також повинні враховуватися і схеми погашення, страхові виплати і додаткові платежі, що випливають з договору. В такому порівнянні можуть допомогти як власні розрахунки, так і допомогу інтернету та фахівців фінансових організацій.

Корисно знати: практика показує, що кредити з диференційованою схемою погашення зазвичай виходять вигідніше ануїтету. Але якщо позичальник планує проводити дострокові платежі, то його переплата буде менше при оформленні ануїтету з можливістю скорочення терміну кредитування.

Джерело: сайт, який дає швидко гроші

Категории:Разное